Nous vivons dans un monde où la dette est à la fois bonne et mauvaise. La dette finance des projets gouvernementaux et privés, mais elle nous permet également d'acheter des choses chères, des voitures, des articles de luxe. La dette nous permet aussi de financer des achats importants comme l'achat d'une maison.
Être capable de calculer le montant que vous pouvez emprunter est nécessaire lorsque vous prenez de grandes décisions, comme acheter une maison ou planifier la rénovation de votre cuisine. Le ratio dette / revenu (DTI) est le principal indicateur qui permet de mieux comprendre vos finances avant de faire de tels achats. Parlons de la façon dont ce taux est calculé et de ce qui est considéré comme un bon DTI.
En bref, lorsque vous cherchez à emprunter de l'argent, vous devez connaître votre DTI.
Qu'est-ce que DRI exactement?
Votre ratio dette / revenu est un pourcentage, qui est calculé en divisant votre dette mensuelle totale par votre revenu mensuel brut.
Voici la formule DTI:
[Dette mensuelle] / [Revenu mensuel brut] = DTI%
Votre DTI montre à quel point vous pouvez gérer votre dette. Les banques et les agences hypothécaires utilisent DTI lorsque les gens demandent un crédit auprès d'eux. Le DRI est la métrique qui aide les banques à comprendre combien d'argent elles peuvent prêter à une personne ou à une famille.
C'est pourquoi les banques et les agences financières souhaitent voir plusieurs talons de paie et la déclaration de taxes de l'année précédente. Elles veulent connaître votre revenu brut. Elles veulent également voir vos dépenses: si vous avez des dettes de carte de crédit ou combien vous payez pour votre voiture (s'il s'agit d'un bail ou d'un financement).
De plus, les prêteurs utilisent toujours le revenu brut au lieu du revenu net, car celui-ci est stable. Les gens peuvent avoir des déductions différentes dans leur paie, de sorte que le revenu net peut varier d'une personne à l'autre.
Qu'est-ce que le bon et le mauvais DTI?
Regardons ce qui est considéré comme bon et mauvais DTI. Un DTI bas est bon. En d'autres termes, plus le pourcentage est bas (inférieur à 20%), meilleures sont vos perspectives d'obtention du prêt.
Voici les supports DTI:
BON: moins de 20%
MOYEN: entre 20% et 40%
STRESSÉ: 40-50%
MAUVAIS: plus de 50%
Exemple de calcul DTI
Voici une jeune famille canadienne sans enfants.
Il gagne 50 000 $ par an et elle gagne 60 000 $. Cela fait environ 9 100 $ par mois (revenu mensuel brut) pour leur ménage.
Ils louent un condo de 2 chambres dans l'un des centres provinciaux et aimeraient acheter une maison. Leur loyer actuel est de 1 200 $ par mois.
Ils ont également 1 voiture avec des paiements mensuels de 325 $ avant taxes.
Ils paient également 100 $ par mois à l'une des anciennes cartes de crédit, qu'ils utilisaient pour les dépenses lorsqu'ils emménageaient dans le condo.
Parmi eux, l'époux continue de payer sa dette étudiante, soit 100 $ par mois.
Voyons les calculs:
Revenu mensuel brut: 9 100 $
Loyer: 1 200 $
Prêt étudiant: 100 $
Prêt auto: 325 $
Paiement par carte de crédit: 100 $
DTI: [1 200 + 100 + 325 + 100] / [9 100] = 18,96%
Le DTI de ce couple est BON. La banque leur accordera volontiers un prêt.
Qu'est-ce qui est considéré comme une dette?
Voici une liste de ce qui est considéré comme une dette dans le calcul du DTI.
- hypothèque ou loyer
- prêt immobilier
- pension alimentaire ou pension alimentaire pour enfants
- prêt auto
- prêt étudiant
- les paiements par carte de crédit
Quel est le DTI acceptable le plus élevé?
43% est considéré comme le ratio le plus élevé qu'un emprunt peut avoir tout en obtenant une hypothèque. La règle de base est de maintenir votre DTI sous 36%.
Appliquez ces calculs chaque fois que vous souhaitez comprendre la santé de vos finances personnelles. Pour avoir une image plus fidèle de vos finances, vous voudrez peut-être essayer le même exercice avec le revenu net.